Entendiendo el impacto La última política de protección del consumidor
A principios de enero de 2025, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) aprobó una norma que prohíbe a las agencias de informes crediticios incluir las deudas médicas en sus informes. Esta iniciativa tiene como objetivo mejorar el acceso al crédito evitando que las emergencias médicas afecten negativamente las oportunidades financieras de las personas.
Información sobre las normas de informes crediticios sobre deudas médicas
- La magnitud del impacto de la deuda médica:
- Más de 100 millones de estadounidenses luchan con la deuda médica
- Mayor fuente de deuda en cobranzas
- Supera a las tarjetas de crédito, los servicios públicos y los préstamos para automóviles.
- Históricamente perjudicial para las oportunidades financieras
- Cambios en los informes crediticios integrales:
- La CFPB está ultimando una norma que eliminará la deuda médica de los informes crediticios de más de 15 millones de estadounidenses
- Esto aumentará sus puntuaciones crediticias en un promedio estimado de 20 puntos.
- La norma supondrá la aprobación de aproximadamente 22.000 hipotecas adicionales cada año
- Según la norma de la CFPB, no habrá ningún estadounidense con deuda médica en sus informes crediticios, en comparación con los 46 millones de 2020
- La investigación de CFPB indica que las facturas médicas son malos predictores de la capacidad de una persona para pagar un préstamo y que las facturas médicas a menudo son confusas y erróneas.
- En marzo de 2022, las tres agencias de informes crediticios más grandes anunciaron que ya no incluirían las deudas médicas pagadas, las deudas médicas impagas con menos de un año de antigüedad y las deudas médicas inferiores a $500 en los informes crediticios.
- A pesar de estos cambios voluntarios, 15 millones de estadounidenses aún tienen $49 mil millones en facturas médicas pendientes en cobros que aparecen en el sistema de informes crediticios.
- La acción de hoy eliminará estos $49 mil millones de facturas médicas pendientes de pago de los informes crediticios de los 15 millones de estadounidenses restantes afectados.
- Disparidades demográficas:
- 28% de los afroamericanos tienen deuda médica
- 22% de los latinoamericanos tienen deuda médica
- 17% de los estadounidenses blancos tienen deudas médicas
- Impacto desproporcionado en las comunidades minoritarias
- Beneficios financieros potenciales:
- Aproximadamente 22.000 aprobaciones de hipotecas adicionales al año
- Mayor accesibilidad a préstamos
- Posibles mejoras en el límite de crédito
- Reducción de barreras financieras para poblaciones vulnerables
Entendiendo el panorama de la deuda médica
La deuda médica representa un desafío financiero único que difiere radicalmente de la deuda tradicional. A diferencia de las obligaciones financieras voluntarias, los gastos médicos suelen surgir de emergencias de salud inevitables, afecciones médicas complejas o errores de facturación sistémicos. La investigación de la CFPB indica que las facturas médicas son malos indicadores de la capacidad de una persona para pagar los préstamos y, con frecuencia, son inexactas o confusas.
Iniciativas integrales de alivio de la deuda
- Eliminación de la deuda a nivel federal y estatal:
- Ya se han eliminado más de 1.000 millones de TP18T1 en deuda médica
- Apoyo del Plan de Rescate Estadounidense (ARP)
- Se proyecta una eliminación de deuda de $15 mil millones para 2026
- Se espera que casi 3 millones de estadounidenses se beneficien
- Logros notables en materia de alivio de la deuda local:
- Condado de Cook, IL: $382 millones para 210.000 residentes
- Nueva Jersey: $220 millones para 120.000 habitantes
- Cleveland, OH: $137 millones para 130.000 residentes
- Nueva Orleans, LA: $70 millones para 75.000 residentes
- Washington, DC: $42 millones para 60.000 residentes
Enfoques innovadores a nivel estatal
Carolina del Norte se ha convertido en un líder en el alivio de la deuda médica, con 99 hospitales elegibles comprometidos con un programa que podría eliminar hasta 1.800 millones de dólares en deuda médica existente para casi 2 millones de residentes de ingresos bajos y medios. El programa incluye características innovadoras como:
- Alivio de deudas médicas incobrables que datan de 2014
- Proporcionar asistencia financiera automática
- Establecimiento de niveles mínimos de atención de beneficencia
- Prevención de ventas de deudas a cobradores
- Proteger a los pacientes de los informes crediticios
Intervenciones federales de múltiples agencias
- Esfuerzos para reducir los costos de atención médica:
- El costo de la insulina se limita a $35 por mes
- $2,000 límite de costo de bolsillo para medicamentos recetados
- Protecciones contra facturación sorpresa
- Opciones de cobertura ampliadas de Medicare
- Modificaciones del sistema financiero:
- Cambios en la suscripción de préstamos de la Small Business Administration
- Ajustes de la calificación crediticia de la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda
- Condonación de deuda médica del Departamento de Asuntos de Veteranos
- Mayor supervisión de las prácticas financieras de los hospitales sin fines de lucro
Estrategias más amplias de protección del consumidor
La regla de la deuda médica es parte de un enfoque integral para abordar los desafíos financieros de la atención médica. Los objetivos clave incluyen:
- Cómo prevenir la acumulación de deuda médica
- Aumentar la accesibilidad a la atención sanitaria
- Proteger a los consumidores de prácticas de facturación predatorias
- Reducir las barreras financieras para la atención médica esencial
Implicaciones prácticas
- Beneficios inmediatos para el consumidor:
- Eliminación de la deuda médica de los informes crediticios
- Mejora de la accesibilidad al crédito
- Reducción del estrés financiero
- Oportunidades económicas mejoradas
- Desafíos potenciales:
- Oposición de la industria bancaria
- Posibles desafíos legales
- Incertidumbres políticas bajo la nueva administración
Orientación práctica para consumidores
- Solicitar facturas médicas detalladas
- Verifique la cobertura del seguro a fondo
- Explorar programas de asistencia financiera
- Negociar los montos de las facturas médicas
- Comprenda sus derechos bajo las nuevas regulaciones
Preguntas frecuentes
¿Esta regla eliminará completamente mi deuda médica?
No, la deuda continúa, pero ya no afectará su puntaje crediticio.
¿Pueden los proveedores médicos seguir reclamando el cobro de deudas?
Sí, la regla sólo afecta a los informes de crédito, no a los procesos de cobro de deudas.
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¿Qué tan significativo es el impacto en la puntuación crediticia?
Se estima un aumento promedio de 20 puntos, mejorando potencialmente la accesibilidad al préstamo.
¿Esta regla es permanente?
El futuro de la norma puede depender de desafíos políticos y legales.
Contáctanos Ramos Law
Si tiene un informe de crédito de archivo mixto que contiene información que pertenece a otra persona, posiblemente debido a nombres, direcciones o números de seguro social similares, comuníquese con Ramos Law ya que es posible que tenga un caso.